대출 빛 감면 며칠전에도 올렸지만 식당직원으로있는데 1월까지영업하고 폐업예정입니다그럼 저는.실업자가돼는데요 ㅠㅠ 신용회복위원회 전화해보니 이것저것물어보시고
지금 상황이 정말 많이 힘드셨을 것 같습니다.
식당에서 일하시면서 열심히 생활을 이어오셨는데, 갑작스럽게 폐업 소식을 듣고 실업자가 될 상황을
마주하니 얼마나 막막하고 불안하실지 충분히 이해가 됩니다.
매달 대출 상환에 대한 부담, 그리고 신용점수 걱정까지 더해지면서 마음이 무거우시겠지만,
이런 상황에서도 분명히 해결할 수 있는 방법이 있습니다.
너무 자책하거나 걱정하지 마시고, 지금부터 질문자님께 가장 도움이 될 수 있는 방향을 함께
찾아보겠습니다.
아래에서 질문하신 대출 감면과 관련된 부분을 하나씩 자세히 설명드릴게요.
◈ 질문자님께서 궁금해 하신 부분
질문자님께서는 식당 폐업으로 실업자가 되는 상황에서 대출 감면 가능 여부, 이번 달 대출 상환 여부,
신용점수와 연체 기록 관련 고민, 그리고 신용회복위원회 상담 결과를 문의하셨습니다.
아래에서 각 질문에 대해 하나씩 설명드릴게요.
1. 대출 감면 가능 여부
질문자님께서 신용회복위원회에 상담을 하셨을 때 신용점수가 700점이 넘으면 감면이 어려울 수 있다는
안내를 받으셨다고 하셨습니다.
신용회복위원회의 신속채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃은 채무 감면을 위해 채권사의 과반 이상
동의가 필요합니다.
즉, 전체 채무조정안에 대해 채권자들이 동의해야 진행이 가능합니다.
또한 최근 6개월 내 신규 발생 채무원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 하고, 원금 감면은 거의 없으며
변제기간이 최장 8~10년으로 길어질 수 있습니다.
질문자님의 경우 연체 기록이 없고 신용점수가 높은 상황이라 신용회복위원회의 기준으로는
감면 가능성이 낮아 보입니다.
특히 폐업과 실직으로 소득이 끊길 예정이라면 신용회복위원회의 긴 변제기간은 부담이 될 수 있습니다.
반면 개인회생은 신용점수와 상관없이 채무 감면이 가능하며 이자와 원금 일부까지 탕감받을 수 있는
제도입니다.
개인회생을 하신다면 이번 달 대출금 납부는 하지 않아도 되며 신용회복위원회처럼 신용점수 반영이
없으므로 감면률이 높은 편입니다.
질문자님의 상황에서는 신용회복위원회보다 개인회생이 더 유리한 방법이 될 수 있습니다.
개인회생은 꾸준한 소득이 필요하지만, 현재 소득이 없거나 불안정하다면 취업이나 아르바이트를 구하시면 출근하는 첫날부터 개인회생 신청이 가능합니다.
재직기간에 상관없이 급여 수령 전이거나 소득 증빙이 바로 안 되어도 근로계약서만으로도 신청할 수
있으며 추후 급여 수령 후 소득 증빙 서류를 제출하면 됩니다.
따라서 실업자 상태가 되더라도 빠르게 구직을 하시면 개인회생을 통해 채무 부담을 줄이실 수 있어요.
2. 이번 달 대출 상환 여부와 신용점수
질문자님께서 이번 달 대출 상환을 해야 할지 고민 중이시라고 하셨습니다.
만약 신용회복위원회의 채무조정을 고려하신다면 연체 기록이 있어야 신청 자격이 생기는 경우가 많습니다.
예를 들어, 신속채무조정은 연체 30일 이하, 프리워크아웃은 30일 초과 90일 미만, 개인워크아웃은 90일
이상 연체 시 신청 가능합니다.
반면 개인회생은 연체 여부와 신용점수에 상관없이 신청할 수 있습니다.
개인회생을 준비하신다면 이번 달부터 대출 상환을 하지 않아도 되고, 그 비용을 생활비나 개인회생 준비
비용으로 사용하실 수 있습니다.
개인회생 신청서를 법원에 접수한 후 약 7~10일 내에 금지명령이 내려지면 채권자의 추심과 압류가
금지되므로 연체로 인한 스트레스를 줄일 수 있습니다.
따라서 이번 달 대출 상환을 하지 않고 개인회생 준비를 시작하시는 것이 더 유리한 선택이 될 수 있어요.
3. 폐업과 실직 상황에서의 대출 감면
폐업으로 인해 실업자가 되시는 상황은 소득이 불안정해지는 큰 변화입니다.
신용회복위원회에서는 실직 상황을 고려해 방문 상담을 권유했다고 하셨는데, 이 경우에도 채권사 동의와
신용점수 기준 때문에 감면이 어려울 가능성이 있습니다.
반면 개인회생은 소득이 불규칙하더라도 꾸준히 발생하면 신청 가능합니다.
예를 들어, 아르바이트, 일용직, 프리랜서 등 어떤 형태의 소득이든 월 130만 원 이상, 일반적으로
150~180만 원 이상이면 원활하게 진행할 수 있습니다.
실직 후 빠르게 아르바이트나 새로운 일자리를 구하시면 개인회생 신청 자격을 충족하실 수 있습니다.
개인회생은 채무 원금의 일부까지 탕감받을 수 있고, 변제기간(3~5년) 동안 납부 후 남은 채무는
모두 탕감되므로 장기적으로 부담을 줄이는 데 큰 도움이 됩니다.
◈ 개인회생이 지금 상황에서 도움이 될 수 있는 이유
개인회생은 질문자님의 현재 상황에서 채무 부담을 줄이고 새로운 출발을 할 수 있도록 돕는 좋은 방법이
될 수 있습니다.
개인회생이란 법원이 채무자의 소득과 재산을 고려해 채무를 조정해주는 제도로, 이자와 원금의 일부를
탕감받을 수 있습니다.
질문자님께서 폐업으로 소득이 끊기더라도 빠르게 구직을 하시면 개인회생을 통해 채무를 감당 가능한
수준으로 줄이실 수 있습니다.
개인회생을 하신다면 개인회생을 준비하는 단계인 지금부터 채무에 대한 원금, 이자를 납부하지
않으셔도 됩니다.
그 비용을 법률사무소 수임료 등의 회생 준비 비용과 생활비에 쓰시면 됩니다.
어차피 연체와 상관없이 개인회생이 가능하고 개인회생 법원에 회생신청 서류 접수 후 일주일 정도면
법원에서 금지명령이 나와서 채권자의 추심과 압류는 금지가 됩니다.
개인회생의 주요 장점은 다음과 같습니다
- 이자 탕감, 원금 일부 탕감 가능.
- 채권자 동의 없이 모든 채무를 회생 절차에 포함 가능.
- 법원의 금지명령으로 채권자의 추심과 압류 금지.
- 소득과 부양가족에 따라 합리적인 변제금 설정 가능.
개인회생 신청을 위해 필요한 기본 조건은 다음과 같습니다
- 총 채무가 1,000만 원 이상이어야 함.
- 무담보 채무가 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하.
- 채무가 재산보다 많아야 함.
- 불규칙적이더라도 꾸준한 소득이 있어야 함.
- 경우에 따라 다를 수 있지만 월 소득 최소 130만 원 이상, 일반적으로 150~180만 원 이상이면 원활함.
질문자님의 경우, 실직 후 소득이 없더라도 구직을 통해 소득을 준비하시면 개인회생 신청이 가능합니다.
개인회생은 신용회복위원회보다 원금 탕감 가능성이 높고, 변제기간이 3~5년으로 상대적으로 짧아
총 납부 금액이 적을 수 있습니다.
따라서 신용회복위원회와 개인회생 중 어떤 것이 더 유리한지 법률사무소와 상담을 통해 전문적인 조언을
받아보시는 것이 중요합니다.
◈ 추가로 알아두셔야 할 점
질문자님께서 연체 기록이 없다고 하셨는데,
개인회생은 연체 여부와 상관없이 신청할 수 있으므로 지금 바로 준비를 시작하셔도 됩니다.
또한 신용회복위원회의 제도는 신용회복지원협약에 가입한 금융사의 채무만 포함 가능하며,
사채나 지인 채무는 포함할 수 없습니다.
반면 개인회생은 사채, 지인 채무, 통신비, 세금 등 대부분의 채무를 포함할 수 있어 더 포괄적인 해결책이
됩니다.
각 채권자별 부채증명서를 발급받아 채무를 확인하실 수 있으며, 법률사무소에서 대리발급이 가능합니다.
개인회생, 파산은 지역에 상관없이 법률사무소 여러 곳과 상담하여 비교해 보시고 결정하시는 것이 좋습니다.
각 법률사무소마다 경험과 접근 방식이 다를 수 있으니,
질문자님의 상황에 맞는 곳을 선택하시면 더욱 원활한 진행이 가능할 거예요.
◈ 질문자님의 채무 구성과 개인회생 포함 여부
질문자님께서 구체적인 채무 내역을 말씀하지 않으셨으므로, 일반적인 대출 채무를 기준으로
설명드리겠습니다.
질문자님의 채무가 은행 대출, 신용카드 채무, 대부업체 채무 등으로 구성되어 있다면 다음과 같이
개인회생에 포함 가능 여부를 정리할 수 있습니다
- 은행 대출(무담보): 개인회생 포함 가능.
- 신용카드 채무: 개인회생 포함 가능.
- 대부업체 채무: 개인회생 포함 가능. 사채, 지인 채무도 포함 가능.
- 통신비, 핸드폰 소액결제: 개인회생 포함 가능. 포함 시 회선 정지 가능.
- 세금: 개인회생 포함 가능. 원금 우선 변제.
- 주택담보대출: 개인회생 포함 불가. 별도 변제 또는 채권사 협의 필요.
질문자님의 채무가 위 항목에 해당한다면 대부분 개인회생에 포함하여 조정할 수 있습니다.
다만, 주택담보대출이 있다면 별도로 상환 계획을 세우셔야 합니다.
정확한 채무 구성은 부채증명서를 통해 확인하시는 것이 좋습니다.
◈ 개인회생 변제금 계산 예시
개인회생 월 변제금은 월평균 세후 소득에서 최저생계비를 뺀 금액으로 계산되며,
변제기간 동안 납부 후 남은 채무는 모두 탕감됩니다.
실제로는 질문자님 상황에 맞춰 달라집니다.
질문자님께서 소득 금액과 채무 금액을 말씀하지 않으셨으므로,
세후 월소득 180만 원, 1인 가구, 총 채무 5,000만 원으로 가정하여 계산해 보겠습니다.
1. 월 변제금 계산
- 월평균 소득: 180만 원
- 1인 가구 최저생계비: 153만 8,543원
- 월 변제금 = 180만 원 - 153만 8,543원 = 약 26만 1,457원
2. 3년(36개월) 변제 경우
- 총 변제금 = 26만 1,457원 × 36개월 = 약 941만 원
- 탕감액 = 5,000만 원 - 941만 원 = 약 4,059만 원
3. 5년(60개월) 변제 경우
- 총 변제금 = 26만 1,457원 × 60개월 = 약 1,569만 원
- 탕감액 = 5,000만 원 - 1,569만 원 = 약 3,431만 원
▷ 변제기간은 일반적으로 특별한 재산이 없다면 대부분 3년이고 청산가치가 많거나 사행성 사유가 크다면 최대 5년이지만 채무자가 선택하는 것이 아니고 법원에서 결정됩니다.
▷ 부양가족이 있으면 최저생계비가 늘어나 변제금을 더 낮출 수 있어요.
변제금 산정 시 부양가족 유무의 차이가 클 수 있습니다.
▷ 주거형태가 월세인 경우 추가생계비로 인정받아 변제금을 더 줄일 수도 있습니다.
다만 월세는 전액 인정받기보다는 부분 인정받는 경우가 많아요.
▷ 변제금과 변제기간은 총채무 금액, 재산, 월소득, 부양가족 수, 채무 발생 경위, 채무 발생 시기 등의
상황과 법원의 판단에 따라 달라질 수 있으니 위 계산은 참고용으로만 봐주세요.
◈ 이제부터 해야 할 일
1. 먼저 법률사무소와 상담을 하세요
개인회생, 개인파산은 전문적인 준비가 필요합니다.
당장 개인회생, 개인파산 진행을 하지 않으셔도 질문자님이 본인의 전반적인 상황을 제대로 알고 계셔야
계획을 세우고 준비를 하실 수 있으니 상담만 하셔도 큰 도움이 되실 거예요.
상담은 무료이며, 질문자님의 소득, 채무, 재산 등을 바탕으로 정확한 가능 여부와 예상 변제금을
안내드릴 겁니다.
개인회생 수임료는 지역이나 법률사무소마다 다를 수 있습니다.
채권자 수가 많지 않다면 100~150만 원 정도이고, 채권자 수가 많다면 150~200만 원 선 정도입니다.
수임료는 대부분 6개월 정도 분납이 가능하며,
기각 시 환불이 가능하지만 환불 가능 여부를 계약서에 꼭 포함시키세요.
여러 법률사무소와 상담하여 질문자님과 잘 맞고 마음이 편한 곳을 선택하시는 것이 좋습니다.
2. 부채증명서 발급 준비
정확한 채무 금액과 채권자 목록을 확인하기 위해 부채증명서를 발급받으셔야 합니다.
각 채권자별 부채증명서를 발급받아 채무를 확인하실 수 있으며, 법률사무소에서 대리발급이 가능합니다.
이를 통해 질문자님의 채무 구성을 명확히 파악하고 개인회생 신청을 준비할 수 있습니다.
3. 구직 활동 시작
질문자님께서 1월부터 실업자가 되신다고 하셨으므로, 개인회생 신청을 위해 빠르게 구직 활동을
시작하시는 것이 좋습니다.
아르바이트나 일용직이라도 상관없으며, 출근 첫날부터 근로계약서로 개인회생 신청이 가능합니다.
월 소득 150~180만 원 이상을 목표로 하시면 개인회생 진행이 원활할 거예요.
◈ 질문자님께 드리는 말씀
질문자님,
지금 상황이 많이 어렵고 불안하시겠지만, 이 모든 것은 분명히 해결할 수 있는 문제입니다.
폐업과 실직이라는 큰 변화를 앞두고 계시지만, 질문자님께서 이렇게 적극적으로 대출 감면 방법을
알아보고 계신 노력 자체가 이미 큰 첫걸음이에요.
개인회생을 통해 채무 부담을 줄이고, 새로운 일자리를 찾아 다시 안정적인 생활을 시작하실 수 있습니다.
한 걸음씩 차근차근 나아가시다 보면, 지금의 걱정이 점점 줄어들고 희망이 보일 거예요.
질문자님의 앞날을 진심으로 응원합니다.
◈ 법률사무소 선택 시 주의사항
법률사무소는 워낙 많으나 마음에 쏙 드는 곳을 찾기는 쉽지 않습니다.
누구나 내일처럼 신경 써서 대리해 드리겠다고 말은 하지만, 막상 계약금 지불 후 불친절 해진 다든지,
비용 완납후 소통이 안 된다든지 하는 고질적인 문제가 있는 곳도 더러 있습니다.
점점 불어나는 채무로 인해 해결책으로 개인회생이나 파산을 선택하는 것인데,
믿고 진행을 대리하는 곳과 소통이 어렵다면 의뢰인 입장에서는 정말 난감해질 수 있습니다.
그러니 급하다고 무작정 아무 법률사무소와 진행하지 마시고,
마음의 여유를 가지셔서 몇 군데만 상담을 받아보시면 그중에 수임이 목적이 아닌
인간적으로 진심을 다해 상담을 하는 곳을 찾을 수 있을 거예요.
결국엔 의뢰인의 상황을 잘 이해하고, 책임감 있게 끝까지 도와줄 수 있는 조력자를 찾는 것이 핵심입니다.
개인회생, 파산은 초기상담이 중요하며 성심성의껏 무료상담으로 도움드리고 있습니다.
질문자님의 경우는 잘 해결될 수 있는 사안이니 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.